“分期一時(shí)爽，還款兩行淚”、“申請(qǐng)分期容易，取消難”、“綁卡容易解綁難”、“名下離奇冒出多張信用卡，高薪工作被搞丟”……近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也留下了亂發(fā)卡、亂收費(fèi)、亂用卡等市場(chǎng)亂象。

12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《通知》），對(duì)息費(fèi)收取、過(guò)度授信、睡眠卡、聯(lián)名卡等提出三十七條治理要求，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象。

清理睡眠卡

根據(jù)央行發(fā)布的最新支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.97%。

近幾年來(lái)，各大銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)火力十足，但對(duì)大量發(fā)卡行而言如今也面臨著不良?jí)毫哟蟮奶魬?zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到10869.26億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.26%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.04%。

銀保監(jiān)會(huì)指出，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。

“過(guò)去一段時(shí)間，銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，把發(fā)卡量作為一個(gè)重要考核指標(biāo)，導(dǎo)致了幾個(gè)結(jié)果：一是可能導(dǎo)致了大量的無(wú)效卡出現(xiàn)，是資源的浪費(fèi)；二是可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果被不法分子利用會(huì)形成對(duì)銀行或客戶的風(fēng)險(xiǎn)；另外，大量發(fā)卡可能導(dǎo)致客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下降，對(duì)一些原本不應(yīng)授信的人授信，或者過(guò)度授信，都會(huì)加大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示。

此次《通知》對(duì)發(fā)卡管理提出新的規(guī)定，對(duì)睡眠卡占比進(jìn)行了限制，以督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放的發(fā)展模式。這也意味著“規(guī)模為王”成為過(guò)去式，銀行需要改進(jìn)舊的信用卡經(jīng)營(yíng)理念。

根據(jù)《通知》，銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

第一財(cái)經(jīng)記者從銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人處了解到，監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)做過(guò)摸底，各家銀行目前睡眠卡情況差別較大，總體范圍在20%至30%左右。“20%的比例只是起點(diǎn)，不是終點(diǎn)，希望經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治理壓降后，銀行都能降到這個(gè)指標(biāo)，未來(lái)還會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷壓降睡眠卡比例至更低水平。”

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，下一步應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《通知》精神和要求，對(duì)不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展。

規(guī)范息費(fèi)收取

信用卡亂收費(fèi)已成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)，其中的問(wèn)題包括“被自動(dòng)分期”、“高額年費(fèi)”、“天價(jià)掛失費(fèi)”等等。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，占投訴總量的50.8%。

信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)名目較多，包括服務(wù)費(fèi)、年費(fèi)、分期費(fèi)用，同時(shí)還存在利息、罰息等。“收費(fèi)問(wèn)題是長(zhǎng)期以來(lái)信用卡投訴領(lǐng)域比較集中的話題，在眾多收費(fèi)項(xiàng)目中，哪些情況下收什么樣的費(fèi)用、收取多少費(fèi)用，銀行有必要跟客戶進(jìn)行全面清晰的展示和說(shuō)明。”曾剛對(duì)記者表示，很多客戶對(duì)這些情況了解不清晰，就有可能被多收、誤收費(fèi)用。

關(guān)于息費(fèi)收取及信息披露，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)本金。

針對(duì)分期業(yè)務(wù)，《通知》專(zhuān)門(mén)要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。

董希淼認(rèn)為，應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信。比如，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時(shí)，須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時(shí)，應(yīng)規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，全面準(zhǔn)確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費(fèi)；加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實(shí)保護(hù)好持卡人合法權(quán)益。

他還表示，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時(shí)應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻。對(duì)信用卡透支一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用紀(jì)錄造成負(fù)面影響。

警惕聯(lián)名卡變味

在當(dāng)前的信用卡市場(chǎng)，聯(lián)名卡遍地開(kāi)花，聯(lián)名卡市場(chǎng)涵蓋了航空、餐飲、娛樂(lè)等各個(gè)領(lǐng)域。與普通信用卡相比，持卡人可以得到更多權(quán)限的優(yōu)惠。聯(lián)名卡的發(fā)行如火如荼，但與此同時(shí)，其繁榮背后存在的問(wèn)題也讓人擔(dān)憂。

“部分銀行過(guò)度依賴外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。”董希淼稱。

曾剛也表示，在現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)中，從營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)到貸后催收等方面都涉及大量服務(wù)商，這些合作有助于提高信用卡的受理環(huán)境，但也會(huì)導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)，比如合作方和銀行間法律關(guān)系不清，合作方行為是否規(guī)范、是否存在不合理收費(fèi)的行為，是否誘導(dǎo)客戶過(guò)度借貸、過(guò)度消費(fèi)行為等等。

關(guān)于外部合作行為管理，《通知》要求，銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對(duì)銀行通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額分別設(shè)置集中度指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

曾剛認(rèn)為，《通知》要求銀行加強(qiáng)對(duì)合作方的管理，從準(zhǔn)入名單到合作方之間的法律關(guān)系，以及對(duì)合作方的收費(fèi)等方面都做出了相應(yīng)的規(guī)定和安排，有助于壓實(shí)在合作過(guò)程中的主體責(zé)任，更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

“此前，有一些提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)利用聯(lián)名卡形式把兩類(lèi)金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個(gè)信貸類(lèi)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品對(duì)持卡人準(zhǔn)確認(rèn)知債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債權(quán)主體、息費(fèi)方案等造成困惑。聯(lián)名卡應(yīng)回歸本源，在信用卡的基礎(chǔ)上為持卡人提供其他非金融方面的權(quán)益性服務(wù)和功能，如果想搞其他的聯(lián)合性金融產(chǎn)品，不藥通過(guò)聯(lián)名卡的形式。”記者從銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人處獲悉。

中國(guó)社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任楊濤認(rèn)為，在當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中，無(wú)論從發(fā)卡側(cè)、受理側(cè)，還是息費(fèi)價(jià)格、信息保護(hù)問(wèn)題，或者應(yīng)對(duì)數(shù)字化沖擊和國(guó)際化層面，現(xiàn)有機(jī)制和模式都還有一些不足之處，只有不斷提升規(guī)范性，才能為生態(tài)建設(shè)不斷優(yōu)化“土壤”，避免各類(lèi)違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。